経費精算で毎月5時間無駄にしてない？ — スタートアップ向け法人カード、本当の正解

スタートアップの経営管理で意外と頭を悩ませるのが、法人カードの選択だ。SaaS利用料、広告費、出張費——月々の支出は会社の成長に伴って急速に増える。適切な法人カードを選ぶことは、キャッシュフロー管理と経理業務の効率化の両面で重要だ。

この記事では、スタートアップに特に人気の3つの法人カードサービス——freeeカード、マネーフォワードビジネスカード、Paild——を実際の利用経験に基づいて徹底比較する。

比較の前提条件

今回の比較は、以下のようなスタートアップを想定している。

• 従業員数：5〜30名
• 月間カード決済額：100万〜500万円
• 主な利用用途：SaaS利用料、広告費、出張費、備品購入
• 会計ソフト：freee会計 or マネーフォワードクラウド会計

freeeカード

概要

freee株式会社が提供するスタートアップ向け法人カード。freee会計との連携が最大の特徴だ。2024年にサービスを刷新し、与信モデルの改善により、創業間もないスタートアップでも発行が可能になった。

基本スペック

メリット

1. freee会計との完全連携：決済データが自動でfreee会計に取り込まれ、仕訳候補が自動生成される。経理担当者の作業が大幅に削減される。
2. 与信枠の柔軟性：freee会計のデータを基に与信判断を行うため、銀行系カードでは得られない高い与信枠が設定されることがある。特に、MRRが安定しているSaaS企業には有利だ。
3. 経費精算との統合：freeeの経費精算機能と統合されており、カード決済の証拠（レシート）のアップロードから仕訳作成までがワンストップで完了する。

デメリット

1. freeeエコシステムへのロックイン：freee会計以外の会計ソフトを使っている場合、連携のメリットが大幅に減少する。
2. 還元率の低さ：0.5%の還元率は、後述のマネーフォワードビジネスカードやPaildと比較して見劣りする。
3. 海外利用時の手数料：海外利用時の為替手数料が2.2%と、やや高め。海外SaaSの利用が多い場合はコスト増になる。

マネーフォワードビジネスカード

概要

マネーフォワード株式会社が提供する法人向けプリペイドカード。クレジットカードではなくプリペイド方式のため、与信審査なしで即日発行が可能。チャージした金額の範囲内で利用する仕組みだ。

基本スペック

メリット

1. 高還元率：最大3%の還元率は、法人カードとしては破格。月間決済額500万円の場合、年間で最大180万円のキャッシュバックになる計算だ。
2. 審査不要・即日発行：プリペイド方式のため与信審査がなく、申し込みから最短即日で利用開始できる。設立直後のスタートアップにとって、これは大きなメリットだ。
3. バーチャルカードの無制限発行：SaaSの利用先ごとにカード番号を分けることで、セキュリティリスクの分散と経費管理の精緻化が可能。
4. マネーフォワードクラウドとの連携：マネーフォワードクラウド会計、経費、請求書との自動連携。仕訳の自動生成機能あり。

デメリット

1. プリペイド方式の制約：チャージした金額の範囲内でしか利用できないため、急な大口支出に対応しづらい。ホテルのデポジットなど、一時的に大きな枠が必要な場面では不便。
2. キャッシュフローへの影響：クレジットカードのような「支払い猶予期間」がないため、資金繰りの面ではクレジットカードに劣る。
3. ETCカード非対応：物理カードも発行可能だが、ETCカードには対応していない。営業車を使う企業には不向きだ。

Paild（ペイルド）

概要

株式会社Handiiが提供する法人向けプリペイドカード。「経費精算をなくす」をコンセプトに、カード決済と経費管理を一体化したサービスだ。

基本スペック

メリット

1. 経費管理機能の充実：カードごとに利用上限額、利用可能カテゴリ、利用可能期間を設定できる。「広告費用のカードは月100万円まで」「出張用のカードは交通費と宿泊費のみ」といった細かなコントロールが可能。
2. 承認ワークフロー：一定金額以上の決済に対して、上長の承認を必要とする設定が可能。不正利用や予算超過の防止に有効だ。
3. 会計ソフト連携：freee、マネーフォワード、弥生など主要な会計ソフトとAPI連携。特定のエコシステムに縛られない柔軟性がある。
4. Slack連携：決済のリアルタイム通知、残高アラート、承認リクエストをSlack上で処理できる。

デメリット

1. 還元率0%：ポイント還元やキャッシュバックは一切ない。決済額が大きい企業ほど、機会損失が大きくなる。
2. プリペイド方式の制約：マネーフォワードビジネスカードと同様、チャージ残高の範囲内でしか利用できない。
3. 知名度の低さ：freee、マネーフォワードと比較して知名度が低く、サポート体制への不安の声もある。

総合比較表

どれを選ぶべきか？ — ケース別推奨

ケース1：freee会計を使っているスタートアップ

→ freeeカードがベスト。会計連携のメリットが最大限に活きる。還元率は低いが、経理工数の削減を考えれば十分に元が取れる。

ケース2：キャッシュバック重視のスタートアップ

→ マネーフォワードビジネスカードがベスト。月間決済額が大きいほど、還元率の差が効いてくる。ただし、資金繰りに余裕がある（プリペイドでも問題ない）ことが前提。

ケース3：経費管理を厳格にしたいスタートアップ

→ Paildがベスト。カードごとの利用制限、承認ワークフロー、Slack連携など、経費管理機能は3サービスの中で最も充実している。従業員数が増えてきたフェーズで特に威力を発揮する。

ケース4：設立直後で与信がないスタートアップ

→ マネーフォワードビジネスカードまたはPaild。プリペイド方式は審査不要で即日発行できるため、設立直後でも利用可能。まずはプリペイドカードで実績を積み、後にクレジットカードに切り替える戦略が有効だ。

実践的なTips

最後に、法人カード運用の実践的なTipsを紹介する。

1. 複数カードの併用：1つのサービスに絞る必要はない。例えば、日常のSaaS利用料はマネーフォワードビジネスカード（高還元）、出張費はPaild（利用制限付き）、大口の広告費はfreeeカード（後払い）という使い分けが可能。
2. バーチャルカードの活用：SaaS利用先ごとにバーチャルカードを発行し、番号を分ける。情報漏洩時の被害を最小限に抑えられるし、経費の自動分類にも役立つ。
3. 利用限度額のこまめな見直し：事業の成長に伴い、月間決済額は急速に増える。限度額の引き上げ申請は、余裕を持って行うこと。
4. レシート管理の自動化：電子帳簿保存法の要件を満たすため、レシートの電子保存は必須。各サービスのスマホアプリでの撮影・アップロード機能を活用する。

法人カードは「たかがカード」と思われがちだが、月間数百万円の決済を行うスタートアップにとっては、キャッシュフロー管理の要だ。自社のフェーズと利用スタイルに合ったカードを選ぶことで、経営管理の質は確実に向上する。